Quelle est la différence entre une assurance groupe et individuelle ?

Lorsque l’on souscrit un crédit, l’emprunteur doit choisir une assurance de prêt immobilier dont le prix peut varier selon les garanties (PTIA, IPT, IPP, perte d’emploi), le profile de l’emprunteur et selon si la souscription du contrat d’assurance s’effectue dans sa propre banque ou chez un autre organisme.
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Contrat d’assurance groupe

Un contrat d’assurance de groupe consiste en une offre à tarif unique fixe, peu importe le profil de l’emprunteur (sexe, âge, santé, profession, activités extraprofessionnelles, situation familiale…) et propose par conséquent des garanties semblables pour l’ensemble des clients. La formule standard est basée sur le principe de la mutualisation du risque. Il peut donc être avantageux pour les retraités, les personnes ayant des activités à risque, …

Le contrat d’assurance groupe ou collectif est celui que votre compagnie prêteuse (banque) vous propose dans votre contrat de prêt immobilier.

Assurance individuelle

Depuis le 01/09/2010, un emprunteur est libre de choisir son assureur, il peut effectuer des démarches pour trouver des garanties équivalentes à celles proposées par l’institution prêteuse, ou encore des garanties plus intéressantes à un tarif plus abordable dans un contrat individuel. En effet, la loi Lagarde autorise la délégation d’assurance si les garanties sont au moins équivalentes.

Ce dispositif de la loi s’avère des plus avantageux pour les emprunteurs qui présentent moins de risques. Par exemple, lorsqu’il s’agit de jeunes personnes actives, qui ne fument pas, et qui sont en bonne santé, ces catégories de souscripteurs peuvent obtenir des tarifs plus abordables, et parvenir à négocier plus facilement que celles qui doivent composer avec un risque aggravé de santé.

Les autorités ont mis en place la convention AERAS (signifiant « S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé ») pour faciliter l’accès à un crédit immobilier aux personnes aux prises avec un état de santé aggravé.

Contrairement au contrat groupe, la cotisation de l’assurance individuelle est recalculée chaque année en fonction du capital restant dû, c’est à dire du montant du prêt qu’il reste à rembourser. Le montant de l’assurance diminue donc chaque année.

Le contrat individuel doit permettre de couvrir la totalité du montant de l’emprunt en crédit immobilier.

Dans le cas de co-emprunteurs (emprunt à plusieurs personnes), le contrat doit définir la quotité. Dans la majorité des cas, un calcul de proportion des revenus des co-souscripteurs est effectué par l’assureur.

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